Derechos de los Consumidores y Empresas en las Relaciones con la entidad bancaria. GHERSI - WEINGARTEN

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Esta obra aborda el estudio de las distintas dimensiones de la actividad bancaria y financiera en su articulación técnico-metodológica con el derecho privado económico, y especialmente aborda sus implicancias prácticas dentro del sistema social, en consonancia con su trascendental importancia. La idea central que se asume en el presente trabajo es el desarrollo de los principios generales de tutela del cliente bancario, tanto se trate de empresas en particular PYMES, como de consumidores/usuarios del sistema financiero, dado el marco regulatorio establecido por el Código Civil y Comercial, que obliga a reelaborar los contenidos e interpretaciones de las bases de las relaciones negociales jurídico-contractuales. El objetivo de esta obra es aportar con claridad y profundidad la más reciente información y actualización jurisprudencial para que sirva como guía que resuma los aspectos más salientes de la temática. El desafío al que siempre se enfrentan los autores al concluir una obra consiste en, por un lado, incentivar al lector a continuar investigando y, por el otro, en el enriquecimiento de los propios autores a través de las críticas, las cuales permiten a todos los operadores jurídicos fecundar y contribuir al indispensable debate de ideas.

Índice

Prólogo................................................................................................................... V

PARTE I

DERECHOS DE LOS CONSUMIDORES EN LAS RELACIONES

CON LAS ENTIDADES BANCARIAS

Capítulo I

Régimen de regulación de contratos con usuarios y consumidores

Federico M. Alvarez Larrondo - Gonzalo M. Rodríguez

1. Introducción ..................................................................................................... 3

2. La contratación bancaria y su integración al sistema legal de consumo .............. 5

2.1. Sistema legal de consumo........................................................................... 5

2.2. El diálogo de fuentes impuesto por la ley 24.240 y el CCyCN................... 10

3. El derecho de los contratos................................................................................ 11

3.1. Evolución del derecho de los contratos....................................................... 11

3.2. El contrato en la contemporaneidad........................................................... 12

4. La irrupción del derecho del consumo en la República Argentina...................... 15

5. El cambio de rol del BCRA............................................................................... 16

6. El Texto Ordenado sobre Protección de Usuarios de Servicios Financieros......... 17

6.1. Sujetos alcanzados...................................................................................... 18

6.1.1. El usuario de servicios financieros ...................................................... 18

6.1.2. Sujetos obligados................................................................................ 21

6.2. Derechos básicos de los usuarios de servicios financieros............................. 23

6.3. Cargos y comisiones................................................................................... 23

7. La contratación bancaria de consumo en el CCyCN ......................................... 27

8. Conclusión........................................................................................................ 28

Derecho de los consumidores y empresas.indb 7 28/8/20 13:29

Derechos de los consumidores y empresas en las relaciones con las entidades bancarias

VIII

Capítulo II

Publicidad bancaria. Normativas específicas. BCRA y CCyCN

Estefanía Luna Ruiz Diaz

1. Introducción ..................................................................................................... 31

2. La publicidad como oferta en los contratos bancarios........................................ 32

3. Entidades bancarias como profesionales expertos............................................... 33

4. Publicidad bancaria: Estrategia comunicacional................................................. 35

5. Protagonistas del mensaje de publicidad de servicios financieros........................ 36

6. Publicidad engañosa.......................................................................................... 37

7. Publicidad subliminal: Deseo genuino o inducido............................................. 38

8. Art. 1385, CCyCN como herramienta de prevención del daño ......................... 39

9. Normativa específica del BCRA ........................................................................ 40

9.1. Comunicación BCRA “A” 3974................................................................. 41

9.2. Comunicación BCRA “A” 4621................................................................. 41

9.3. Comunicación BCRA “A” 6462................................................................. 42

9.4. Comunicación BCRA "A" 6664 ................................................................ 42

10.Responsabilidad por la falta de información ...................................................... 43

11.Conclusiones..................................................................................................... 45

Capítulo III

Información precontractual en el CCyCN.

Coordinación con la Ley de Derechos del Consumidor

Virginia Versacci

1. Introducción ..................................................................................................... 47

2. El derecho a ser informado y su correlato con el deber de informar ................... 48

2.1. Características del deber de información .................................................... 51

2.2. El deber de informar en “conflicto” con el derecho de abstenerse................ 52

2.3. La resolución por incumplimiento del deber de información precontractual 53

2.4. El deber de consejo aplicado a los asesores financieros. Su diferencia con la

información ............................................................................................... 54

3. Tratativas previas a la relación de consumo........................................................ 55

4. Coordinación entre el art. 1382 del CCyCN y el art. 4 de la Ley 24.240 de

Defensa del Consumidor................................................................................... 57

4.1. Función del deber de información.............................................................. 58

4.2. Fuente de la obligación de la información en el ámbito de consumo .......... 58

4.3. Momentos en que se debe informar. Período contractual............................ 58

4.4. Sujetos obligados a informar....................................................................... 59

Derecho de los consumidores y empresas.indb 8 28/8/20 13:29

Índice

4.5. Contenido de la información ..................................................................... 59

4.6. El deber de consejo .................................................................................... 60

4.7. Modo de control y sanciones por incumplimiento...................................... 60

4.8. Coordinación con el artículo 1382 del CCyCN ......................................... 61

5. Normativa aplicable.......................................................................................... 64

5.1. Ley de Defensa del Consumidor. Elementos determinantes para que una

relación entre el banco y su cliente pueda ser calificada como de consumo . 64

5.2. Leyes de Defensa de la Competencia y Lealtad Comercial.......................... 65

5.3. El Banco Central de la República Argentina (BCRA)................................. 65

5.3.1. Norma BCRA “A” 5460................................................................... 66

5.4. El BCRA como Autoridad de Aplicación de la Ley de Entidades

Financieras................................................................................................... 67

6. Responsabilidad precontractual ......................................................................... 67

7. Conclusión........................................................................................................ 69

Capítulo IV

Forma y contenido del contrato bancario

Romina L. Pignataro

1. Introducción ..................................................................................................... 71

2. La obligación de los bancos de instrumentar por escrito los contratos

celebrados con consumidores y usuarios. Alcance y efectos jurídicos.................. 74

2.1. Requisitos que debe cumplir el instrumento escrito: art. 1386, CCyCN .... 77

2.2. La forma escrita y la utilización de medios electrónicos. La exigencia del

“soporte físico” en la LDC. Algunas contradicciones .................................. 79

3. Contenido del contrato bancario: protección de los “intereses económicos”

de los consumidores y usuarios de servicios financieros (arts. 1381 y 1388,

CCyCN, y 36, LDC)........................................................................................ 82

3.1. Comisiones y cargos por servicios no previstos contractualmente.

La prestación efectiva del servicio............................................................... 86

3.1.1. Costos no incorporados o incorporados incorrectamente en el costo

financiero total (CFT). Aplicación del régimen de cláusulas

abusivas de la LDC.......................................................................... 91

3.2. Nulidad de la cláusula relativa al cobro de cargo por “mantenimiento

de cuenta” en cajas de ahorro en un fallo reciente de la CSJN. El orden

público consumeril....................................................................................... 93

4. Conclusión........................................................................................................ 96

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Derechos de los consumidores y empresas en las relaciones con las entidades bancarias

Capítulo V

Información contractual continua. El CCyCN y su articulación

con la Ley de Defensa del Consumidor

Sabrina Herrera

1. Introducción ..................................................................................................... 99

2. El derecho a la información y su marco normativo ............................................ 100

3. El efecto reequilibrante de la relación jurídica mediante la información............. 103

3.1. El contenido y alcance del deber de información........................................ 104

3.2. La prevención y la seguridad en la relación de consumo bancaria ............... 105

4. El Banco Central y las obligaciones generadas a las entidades bancarias............. 107

4.1. Las comunicaciones del BCRA sobre protección a los usuarios del servicio

financiero................................................................................................... 107

5. El art. 1389, CCyCN y la nulidad contractual por información deficiente........ 114

6. Conclusión........................................................................................................ 118

Capítulo VI

La responsabilidad de los empleados bancarios dependientes

María de los Ángeles Muntaner

1. Introducción ..................................................................................................... 119

2. Caracterización del art. 1753, CCyCN.............................................................. 120

2.1. Primer párrafo. Responsabilidad del principal por el hecho del

dependiente ................................................................................................. 120

2.1.1. Dependencia...................................................................................... 121

2.1.2. Ejercicio u ocasión de la función ........................................................ 123

2.1.3. Subcontratación y contratos conexos.................................................. 125

2.1.4. La herramienta de la subcontratación para producción, circulación y

comercialización de servicios financieros/tarjetas................................ 126

2.1.5. Hecho de la empresa .......................................................................... 127

2.2. Tercer párrafo del art. 1753, CCyCN......................................................... 128

3. Ámbito de aplicación ........................................................................................ 129

4. Responsabilidad objetiva: riesgo–garantía.......................................................... 129

4.1. Riesgo creado ............................................................................................. 130

4.2. Garantía..................................................................................................... 130

5. Atribución de responsabilidad en el art. 1753, CCyCN..................................... 131

6. Solidaridad o concurrencia con el principal ....................................................... 132

7. Ley de Defensa del Consumidor: art. 40, ley 24.240......................................... 134

8. Conclusión........................................................................................................ 135

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Índice

Capítulo VII

Obligación de seguridad. Alcance temporal y espacial de

la responsabilidad

Carlos Ghersi

1. Introducción ..................................................................................................... 137

2. Los fundamentos son jurídicos, económicos y sociológicos................................ 138

3. La previsibilidad empresarial y su responsabilidad ............................................. 138

4. Daños producidos dentro y fuera de la entidad bancaria, en las adyacencias ...... 141

5. El incumplimiento eficiente.............................................................................. 141

6. La responsabilidad desde el principio de confianza, apariencia y no

contradicción de los propios actos..................................................................... 142

7. Reflexión final................................................................................................... 143

Capítulo VIII

Principios generales de los contratos conexos. Ley de Defensa

del Consumidor y CCyCN

Celia Weingarten

1. Introducción ..................................................................................................... 145

2. La conformación de los sistemas conexos........................................................... 146

3. Propagación de los efectos jurídicos entre los contratos conexos ........................ 148

4. La regulación de los contratos conexos en el CCyCN. La omisión de las

acciones directas................................................................................................ 149

5. Conclusiones..................................................................................................... 151

Capítulo IX

Contrato de tarjeta de crédito

Marcelo Sebastián Edelstein

1. Introducción ..................................................................................................... 153

2. Marco normativo .............................................................................................. 155

3. Relación con otros contratos bancarios.............................................................. 155

4. Intervinientes en el contrato de tarjeta de crédito .............................................. 157

5. Configuración del contrato ............................................................................... 158

6. Caracteres del contrato...................................................................................... 160

7. Emisor .............................................................................................................. 160

7.1. Obligaciones entre el emisor y el usuario.................................................... 161

7.2. Obligaciones entre el emisor y el proveedor................................................ 163

7.3. Obligaciones del banco frente al emisor...................................................... 164

Derecho de los consumidores y empresas.indb 11 28/8/20 13:29

Derechos de los consumidores y empresas en las relaciones con las entidades bancarias

XII

8. Obligaciones del proveedor ............................................................................... 164

9. Obligaciones del titular de la tarjeta de crédito .................................................. 166

10.Responsabilidad de los adicionales de la tarjeta de crédito ................................. 167

11.Resumen de tarjeta de crédito............................................................................ 169

11.1. Emisión y envío ....................................................................................... 169

11.2. Impugnación............................................................................................ 171

12.Nulidad de las cláusulas..................................................................................... 172

13.Utilización fraudulenta de la tarjeta de crédito................................................... 175

13.1. Pérdida o sustracción del plástico ............................................................. 175

13.2. Falsificación de tarjeta de crédito.............................................................. 177

14.Ejecución del saldo de cuenta corriente............................................................. 178

15.Preparación de la vía ejecutiva del saldo deudor................................................. 181

16.Prescripción especial de las acciones derivadas del contrato de tarjeta de crédito 182

17.Conclusión........................................................................................................ 184

Capítulo X

Tarjeta de débito

Ximena Parellada

1. Introducción ..................................................................................................... 185

2. El contrato de tarjeta de débito. Relación entre el contrato de tarjeta de débito

y el contrato de caja de ahorro y cuenta corriente.............................................. 186

2.1. El contrato de tarjeta de débito .................................................................. 186

2.2. Relación entre el contrato de tarjeta de débito y el contrato de caja de

ahorro y cuenta corriente ........................................................................... 188

3. El contrato de tarjeta de débito como contrato conexo. Las partes del contrato . 189

3.1. El contrato de tarjeta de débito como contrato conexo............................... 189

3.2. Las partes del contrato................................................................................ 190

3.2.1. Relaciones entre el dueño de la marca y el titular de la marca ............. 191

3.2.2. Relaciones entre el banco emisor de la tarjeta y su titular.................... 191

3.2.3. Relaciones entre el titular de la tarjeta y el comercio........................... 192

3.2.4. Relaciones entre el banco emisor y el comercio................................... 192

3.2.5. Relaciones entre el banco adquirente y el comercio ............................ 193

3.2.6. Relaciones entre el banco emisor y el banco adquirente...................... 193

3.2.7. Relaciones entre los bancos (emisor y adquirente), el comercio

adherido y la red ................................................................................ 193

4. La responsabilidad en el contrato de tarjeta de débito........................................ 194

4.1. “Red Link c/DNCI – Disp. 544/2007 y otros” .......................................... 194

Derecho de los consumidores y empresas.indb 12 28/8/20 13:29

Índice

XIII

Índice

4.2. “E., L. A. c/Banco de la Provincia de Córdoba” .......................................... 195

4.3. “B., C. c/Banco de la Ciudad de Buenos Aires” .......................................... 196

5. Conclusión........................................................................................................ 196

Capítulo XI

Contrato de tarjeta de crédito a menores de 12 años.

Disposiciones del BCRA

Marcelo Sebastián Edelstein

1. Introducción ..................................................................................................... 199

2. Régimen de la capacidad en el CCyCN............................................................. 200

2.1. Antecedentes.............................................................................................. 200

2.2. Actualidad.................................................................................................. 201

3. Capacidad de hecho y de derecho...................................................................... 201

4. Menor de edad según el Código unificado......................................................... 202

4.1. Capacidad extra económica ........................................................................ 203

4.2. Capacidad económica ................................................................................ 204

5. Consecuencias de la celebración del negocio jurídico por un menor de edad ..... 205

5.1. Celebración de un contrato por un niño .................................................... 205

5.2. Celebración de un contrato por un adolescente.......................................... 206

5.3. Inconsistencias del sistema financiero ......................................................... 208

6. Comunicación BCRA “A” 6069........................................................................ 208

7. Comunicación BCRA “A” 6103........................................................................ 210

7.1. Objetivo de la norma ................................................................................. 210

7.2. Contenido de la norma .............................................................................. 211

8. Comunicación BCRA “A” 6205........................................................................ 211

9. Análisis del nuevo sistema establecido por el BCRA .......................................... 212

9.1. Apertura y titularidad................................................................................. 212

9.2. Tipo de cuenta ........................................................................................... 213

9.3. Facultades del menor.................................................................................. 213

9.4. Responsabilidad ......................................................................................... 213

9.5. Conversión de la cuenta ............................................................................. 214

9.6. Tarjeta de débito......................................................................................... 214

10.Supuestos especiales .......................................................................................... 214

10.1. Autorización para ejercer el comercio ....................................................... 214

10.2. Contratos por servicios del hijo menor de edad ........................................ 216

10.3. Supuesto de emancipación ....................................................................... 217

10.4. Supuesto de persona menor de edad con título profesional habilitante..... 218

Derecho de los consumidores y empresas.indb 13 28/8/20 13:29

Derechos de los consumidores y empresas en las relaciones con las entidades bancarias

XIV

10.5. Menor de edad y el contrato de trabajo .................................................... 219

10.6. Supuesto de capacidad restringida ............................................................ 220

11.Conclusión........................................................................................................ 222

Capítulo XII

Créditos al consumo con garantía prendaria

Karin Alfie

1. Introducción ..................................................................................................... 225

2. Características generales de las operaciones de crédito y préstamo...................... 226

3. Garantías exigidas para afianzar las operaciones activas...................................... 227

4. Marco legal regulatorio de los créditos al consumo con garantía prendaria ........ 228

4.1. Crédito al consumo. Pagaré de consumo: el artículo 36, LDC.................... 228

4.2. El CCyCN y los contratos de consumo...................................................... 230

5. El crédito al consumo con garantía prendaria en el financiamiento para la

adquisición de vehículos.................................................................................... 232

5.1. Sistema de planes de ahorro previo o autoahorro........................................ 232

5.2. Contratos de mutuo o préstamo de dinero con garantía prendaria.............. 232

5.3. El BCRA.................................................................................................... 233

5.4. La circular BCRA “A” 6681 ....................................................................... 233

6. El fenómeno de la conexidad contractual .......................................................... 234

6.1. La garantía real y el interés asegurable del acreedor prendario..................... 235

6.2. El art. 1099, CCyCN y la operatoria descripta ........................................... 236

7. Conclusiones..................................................................................................... 237

Capítulo XIII

Crédito para vivienda con garantía hipotecaria

Jazmín Adamovsky

1. Introducción ..................................................................................................... 239

2. Situación de la vivienda en Argentina. Déficit ................................................... 240

3. El rol del Estado................................................................................................ 240

4. El banco como proveedor de recursos................................................................ 241

5. Garantía hipotecaria. Convencionalidad............................................................ 241

6. Préstamos para la vivienda y sus requisitos......................................................... 242

7. Relación consumidor–bancos. Asimetría. Información, la publicidad,

la posibilidad de atacar de nula algunas cláusulas. La conexidad contractual

y la responsabilidad. Otras cláusulas abusivas .................................................... 244

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Índice

7.1. Asimetría.................................................................................................... 244

7.2. Información, publicidad, posibilidad de atacar de nula algunas cláusulas.... 244

7.3. La conexidad contractual y la responsabilidad ............................................ 246

7.4. Otras cláusulas abusivas.............................................................................. 248

8. Conclusión........................................................................................................ 249

Capítulo XIV

Acciones colectivas

Matías Ferrari

1. Introducción ..................................................................................................... 251

2. La legitimación colectiva ................................................................................... 252

3. Los requisitos del caso colectivo......................................................................... 256

4. Las acordadas de la CSJN sobre procesos colectivos........................................... 258

5. La publicidad y notificación a la clase en los procesos colectivos........................ 259

6. La cosa juzgada colectiva ................................................................................... 260

7. Acuerdos colectivos vinculados a servicios financieros........................................ 260

7.1. El período 2009 al 2014............................................................................. 261

7.2. Desde el 2014 hasta la actualidad............................................................... 262

7.2.1. Acuerdo consumidores financieros con Megatone – Musimundo ....... 262

7.2.2. Acuerdo PADEC con Banco Santander Río ....................................... 262

7.2.3. Acuerdo Proconsumer con Garbarino ................................................ 263

7.2.4. Acuerdo Unión de Usuarios y Consumidores con Tarjeta Cencosud... 263

7.2.5. Acuerdo Unión de Usuarios y Consumidores – Pronconsumer

– Guiller con Tarjeta Cencosud.......................................................... 263

7.2.6. Acuerdo ADECUA con Falabella ....................................................... 263

7.2.7. Acuerdo Unión de Usuarios y Consumidores con Banco de

Corrientes.......................................................................................... 264

8. Jurisprudencia relevante sobre acciones colectivas en defensa de usuarios

financieros......................................................................................................... 264

8.1. “Unión de Usuarios y Consumidores c/Banco de la Provincia de Buenos

Aires” ......................................................................................................... 264

8.2. “Dirección General de Defensa del Consumidor de la Ciudad de Buenos

Aires c/Banca Nazionale del Lavoro” .......................................................... 265

8.3. “Unión de Usuarios y Consumidores c/Citibank NA”................................ 265

8.4. “Prevención, Asesoramiento y Defensa del Consumidor c/Swiss Medical”.. 266

8.5. “Consumidores Financieros c/Banco Itaú”.................................................. 266

8.6. “Prevención, Asesoramiento y Defensa del Consumidor

c/BBVA Banco Francés” ............................................................................. 267

Derecho de los consumidores y empresas.indb 15 28/8/20 13:29

Derechos de los consumidores y empresas en las relaciones con las entidades bancarias

XVI

8.7. “Prevención, Asesoramiento y Defensa del Consumidor

c/Bankboston NA”..................................................................................... 267

9. El futuro de las acciones colectivas..................................................................... 268

10.Conclusión........................................................................................................ 269

Capítulo XV

Delitos contra consumidores en el sistema bancario

María Victoria Wajsman

1. Introducción ..................................................................................................... 271

1.1. Aproximación a la teoría del delito ............................................................. 271

1.2. La tipificación de los delitos en la legislación penal argentina ..................... 274

2. Los delitos bancarios ......................................................................................... 275

3. La persona jurídica como sujeto activo de delitos .............................................. 276

3.1. Distintas líneas argumentativas................................................................... 276

3.2. La persona jurídica pasible de sanciones penales en el Derecho comparado 278

3.3. Anteproyecto de Reforma del Código Penal argentino................................ 280

4. Las acciones del consumidor víctima de un delito bancario ............................... 281

4.1. Delitos de acción pública y el principio de legalidad procesal ..................... 282

4.2. Perspectivas................................................................................................ 283

5. Los delitos bancarios en el mundo..................................................................... 284

6. Propuestas de tipificación .................................................................................. 285

7. Conclusión........................................................................................................ 288

Capítulo XVI

Los derechos de los consumidores y usuarios bancarios.

Jurisprudencia sistematizada

Silvia Cristina Ippolito

1. Régimen de regulación de contratos con usuarios y consumidores..................... 291

1.1. Ley de derechos del consumidor................................................................. 291

1.2. CCyCN ..................................................................................................... 295

1.3. Normas técnicas del BCRA........................................................................ 298

2. Publicidad bancaria ........................................................................................... 300

3. Información precontractual............................................................................... 300

4. Forma y contenido del contrato ........................................................................ 303

5. Información contractual continua ..................................................................... 306

6. Obligación de seguridad.................................................................................... 307

Derecho de los consumidores y empresas.indb 16 28/8/20 13:29

Índice

XVII

Índice

6.1. Dentro de la institución ............................................................................. 307

6.2. Cajeros automáticos................................................................................... 309

6.3. Adyacencias de la institución bancaria ........................................................ 314

6.4. La responsabilidad de los dependientes empleados bancarios...................... 315

6.5. Los sumarios administrativos en los bancos................................................ 316

7. Contratos conexados. Cláusulas abusivas........................................................... 317

8. Tarjeta de crédito .............................................................................................. 323

9. Tarjeta de débito ............................................................................................... 353

10.Créditos con garantía prendaria......................................................................... 357

11.Crédito con garantía hipotecaria ....................................................................... 359

12.Seguro sobre tarjeta de crédito y débito ............................................................. 379

13.Daños provocados a usuarios y consumidores por negligente incorporación en

bases de datos de deudores ................................................................................ 382

14.Acciones colectivas ............................................................................................ 392

15.Delitos en el sistema bancario a consumidores................................................... 400

PARTE II

DERECHOS DE LAS PYMES EN LAS RELACIONES

CON LAS ENTIDADES BANCARIAS

Capítulo XVII

La publicidad y la transparencia de las condiciones

de los contratos bancarios

Luis Ignacio Nasso González

1. Introducción ..................................................................................................... 409

2. Los contratos bancarios. Ámbito de aplicación de la regulación bancaria a

todo el género contractual: contratos de consumo y contratos comerciales.

Definición de contrato bancario y de cliente bancario ....................................... 409

2.1. Clientes bancarios: consumidores y comerciales. Alcances de la noción

de consumidores bancarios......................................................................... 412

3. La declamada transparencia de las condiciones contractuales bancarias.............. 414

3.1. La transparencia como especie derivada de la obligación informativa.

La regulación del BCRA en la materia........................................................ 416

3.2. El control de transparencia en el derecho español ....................................... 419

3.3. La regulación de la publicidad bancaria ...................................................... 421

3.3.1. El artículo 1379 y el innecesario apartamiento del art. 1382 para la

contratación bancaria......................................................................... 422

3.3.2. Algunas consideraciones críticas sobre la norma ................................. 423

Derecho de los consumidores y empresas.indb 17 28/8/20 13:29

Derechos de los consumidores y empresas en las relaciones con las entidades bancarias

XVIII

4. La empresa como cliente bancario, ¿puede ser consumidor? ¿Qué lugar

corresponde asignar a las PYMES?..................................................................... 424

4.1. Presupuestos para la configuración de la relación de consumo. ¿El aspecto

objetivo de la contratación bancaria permite su carácter finalista?............... 425

4.2. Elementos empleados para la configuración de relaciones de consumo

entre empresas............................................................................................ 428

4.2.1. Vulnerabilidad del consumidor como presupuesto de aplicación ........ 429

4.2.2. Alcances de la protección a la persona jurídica en la LDC. Protección

del empresario débil frente al abuso de posición dominante............... 431

4.2.3. El amplio sendero del medio: la micro, pequeña y mediana empresa

(PYME) como consumidora .............................................................. 432

4.2.4. Los casos de subrogación legal o cesión de contratos y/o posición

contractual......................................................................................... 435

5. Conclusión........................................................................................................ 436

Capítulo XVIII

Información a empresas PYME. CCyCN

María de las Mercedes Sisterna

1. Introducción ..................................................................................................... 437

2. El concepto de PYME y su posición en el mercado ........................................... 438

3. La necesidad de capitalizarse y la vulnerabilidad estructural frente al sistema

financiero.......................................................................................................... 439

4. El derecho a la información. Naturaleza jurídica................................................ 440

5. La obligación de informar como deber agravado de consejo en materia de

contratos bancarios de adhesión y su recepción normativa en la regulación

fondal................................................................................................................ 442

6. Las consecuencias del incumplimiento del deber de información. La afectación

de la voluntad negocial...................................................................................... 445

7. Conclusión........................................................................................................ 447

Capítulo XIX

Forma y contenido de los contratos. Adhesión. Asimetría de poder

María C. Gatto

1. Introducción ..................................................................................................... 449

2. Disposiciones generales respecto de la forma y contenido de los contratos

(arts. 284, 285, 969, 1015, 1016, 1017 y 1020, CCyCN) ................................ 449

3. Forma. Disposiciones generales en la contratación bancaria............................... 450

4. Contenido de los contratos bancarios................................................................ 451

Derecho de los consumidores y empresas.indb 18 28/8/20 13:29

Índice

XIX

Índice

4.1. Interpretación del art. 1381, CCyCN a través de las comunicaciones del

BCRA........................................................................................................ 452

4.1.1. Comisiones y cargos........................................................................... 453

4.1.2. Tasa de interés y costo financiero total................................................ 454

4.2. Contenido de los contratos bancarios. Jurisprudencia por incumplimiento

en el cobro de comisiones, cargos, tasa de interés y costo financiero total ... 454

4.2.1. Derecho comparado........................................................................... 456

5. Contratos celebrados por medios informáticos .................................................. 458

6. Metodología paritaria –de adhesión– y de consumo y su vínculo con la

contratación bancaria. Asimetría de poder......................................................... 459

6.1. Contratos de adhesión entre empresarios.................................................... 460

6.2. Aplicación del derecho de consumo por analogía........................................ 461

7. Conclusión........................................................................................................ 462

Capítulo XX

Rescisión contractual. Derechos de los bancos y de las PYMES

Natalia F. Maques Battaglia

1. Introducción ..................................................................................................... 463

2. Supuestos de rescisión unilateral de los contratos en general. Formalidades

e instrumentación ............................................................................................. 463

3. Contrato bancario. Concepto y características. Publicidad. Contenido.

Instrumentación. Rescisión ............................................................................... 465

4. Aplicación de la LDC en los contratos bancarios............................................... 467

4.1. Consumidores y usuarios. Relación de consumo. El empresario individual

o persona jurídica como consumidor............................................................ 467

4.2. La relación de consumo en los contratos bancarios. Categoría de

consumidor financiero ................................................................................. 470

4.3. El caso de las PYMES. Regulación normativa del BCRA............................ 471

5. Conclusión........................................................................................................ 473

Capítulo XXI

Régimen de obligaciones de dar sumas de dinero y moneda extranjera

Carlos Ghersi

1. Introducción ..................................................................................................... 475

2. Régimen de las obligaciones de dar sumas de dinero.......................................... 476

3. Las incidencias del tiempo, lugar y modo .......................................................... 477

4. El dinero mercancía: su precio por el uso........................................................... 477

Derecho de los consumidores y empresas.indb 19 28/8/20 13:29

Derechos de los consumidores y empresas en las relaciones con las entidades bancarias

5. El cumplimiento de las prestaciones en dinero .................................................. 478

5.1. El principio de identidad............................................................................ 479

5.2. El principio de integridad........................................................................... 479

6. El régimen de intereses...................................................................................... 482

7. Posibilidad de acumulación de intereses ............................................................ 483

8. Conclusión........................................................................................................ 483

Capítulo XXII

Cuenta corriente bancaria

Leonel Javier Ciliberto

1. Introducción ..................................................................................................... 485

2. Regulación de la cuenta corriente bancaria en el CCyCN. Características y

novedades de su regulación................................................................................ 485

3. La doctrina de la CSJN sobre el consumidor y el adherente bancario ................ 487

4. El BCRA y la protección de los usuarios de servicios financieros........................ 489

5. Las disposiciones del BCRA sobre la cuenta corriente bancaria.......................... 490

6. Aplicación subsidiaria de reglas del mandato ..................................................... 492

7. Sistema de cheques............................................................................................ 492

7.1. Negociación bursátil................................................................................... 495

7.2. Endosos, modalidades especiales de emisión y aval ..................................... 495

7.3. Rechazo de cheques.................................................................................... 497

7.4. Extravío, adulteración y sustracción de cheques y otros documentos .......... 500

7.5. Cierre de cuentas y suspensión del servicio de cheques como medida

previa ......................................................................................................... 502

Capítulo XXIII

Contratación bancaria por medios electrónicos

Leonel Javier Ciliberto

1. Introducción ..................................................................................................... 505

2. Formas de ejecución a través de medios informáticos y seguridad en la

actividad bancaria.............................................................................................. 506

3. El deber de información y el deber de seguridad frente a métodos de fraude

informático ....................................................................................................... 506

4. Reglamentaciones del BCRA sobre los sistemas informáticos............................. 509

5. Conclusión........................................................................................................ 511

Derecho de los consumidores y empresas.indb 20 28/8/20 13:29

Índice

XXI

Índice

Capítulo XXIV

Solidaridad de los sujetos titulares o adscriptos por el titular

María Victoria González

1. Introducción ..................................................................................................... 513

1.1. Obligaciones de sujeto plural...................................................................... 513

1.2. Breve noción de las obligaciones. Críticas al CCyCN................................. 514

2. Las cuentas bancarias......................................................................................... 517

2.1. Cuenta corriente bancaria a la orden recíproca o indistinta......................... 518

2.2. Caja de ahorro............................................................................................ 518

2.3. Cuenta sueldo ............................................................................................ 519

2.4. Cuentas de consumo .................................................................................. 519

2.5. Cuentas comerciales................................................................................... 519

3. Los sujetos de las obligaciones del contrato de cuenta corriente bancaria ........... 520

3.1. Sujetos titulares.......................................................................................... 520

3.2. Sujetos adscriptos....................................................................................... 520

3.3. Los bancos ................................................................................................. 520

4. La existencia de la solidaridad entre los sujetos y consecuencias......................... 521

5. La lesión objetiva subjetiva y su aplicación al contrato de transacción................ 523

6. Obligación de información de las entidades bancarias ....................................... 524

7. El deber de advertencia de las entidades bancarias ............................................. 526

8. Conclusión........................................................................................................ 527

Capítulo XXV

Propiedad de los fondos y régimen de intereses.

CCyCN, arts. 1398 y 1400

Vanesa Larroque

1. Introducción ..................................................................................................... 529

2. Función económica de la cuenta corriente bancaria........................................... 530

3. Tipo de contrato y partes que lo componen ...................................................... 531

3.1. Concepto y caracteres................................................................................. 531

3.2. Diferencia entre apertura de crédito y giro en descubierto .......................... 531

3.3. Caracteres de la cuenta corriente ................................................................ 532

4. Efectos .............................................................................................................. 533

4.1. Obligaciones del cuentacorrentista ............................................................ 534

4.2. Obligaciones del banco .............................................................................. 534

4.3. Débitos por comisiones, cargos y gastos ..................................................... 535

4.4. Comparación con el Código de Comercio (arts. 771 a 797)....................... 536

Derecho de los consumidores y empresas.indb 21 28/8/20 13:29

Derechos de los consumidores y empresas en las relaciones con las entidades bancarias

XXII

5. Significado de giro en descubierto como forma de crédito ................................. 536

5.1. Saldos deudores. Su capitalización.............................................................. 538

5.2. Saldos acreedores y la posibilidad de remunerarlos...................................... 539

5.3. Ventajas y desventajas del “descubierto”...................................................... 540

6. Significado de capitalización de intereses........................................................... 540

6.1. Clasificación de los intereses....................................................................... 540

6.2. Significado de capitalización....................................................................... 541

6.3. Análisis de la figura del anatocismo ............................................................ 542

7. Propiedad de los fondos (presunción) y disponibilidad...................................... 544

7.1. Tipo de cuentas bancarias (según la titularidad).......................................... 545

7.2. Deber de información modalidad de cuentas conjuntas.............................. 545

7.3. Titularidad de persona jurídica................................................................... 546

7.4. Garantía de los depósitos. Relación con la propiedad de los fondos............ 547

7.5. Propiedad de los fondos y acciones contra medidas sobre los mismos,

provenientes de deudas u obligaciones del codeudor .................................. 547

8. Relevancia de la titularidad de la cuenta corriente en acciones judiciales............ 548

8.1. Supuesto de fallecimiento de uno de los cuentacorrentistas ........................ 553

8.1.1. Supuestos de cuentas conjuntas entre cónyuges.................................. 554

9. Conclusión........................................................................................................ 555

Capítulo XXVI

Cierre de cuentas por la entidad bancaria

Santiago Alejandro Conci

1. Introducción ..................................................................................................... 557

2. Entidad bancaria. Motivos para el “cierre” de una cuenta .................................. 559

3. Diversidad de cuentas. Tramitación................................................................... 561

4. Compensación. Aspectos generales.................................................................... 562

4.1. Concepto ................................................................................................... 563

4.2. Función. Clearing....................................................................................... 564

4.3. Reciprocidad .............................................................................................. 564

4.4. Extinción de las obligaciones...................................................................... 564

5. Especies de compensación................................................................................. 565

5.1. Compensación legal ................................................................................... 565

5.1.1. Requisitos de la compensación legal ................................................... 565

5.1.2. Efectos de la compensación legal........................................................ 565

5.2. Compensación convencional...................................................................... 566

5.3. Compensación facultativa .......................................................................... 567

Derecho de los consumidores y empresas.indb 22 28/8/20 13:29

Índice

XXIII

5.4. Compensación judicial............................................................................... 567

6. Procedimiento de ejecución saldo deudor. Requisitos........................................ 567

6.1. Plazo de prescripción de la acción de cobro de saldo deudor....................... 570

7. Cuenta corriente. Garantías............................................................................... 570

8. Conclusión........................................................................................................ 571

9. Comunicaciones consultadas............................................................................. 573

Capítulo XXVII

Préstamos y descuentos bancarios

Carla D. Cassaglia

1. Introducción ..................................................................................................... 575

2. Contrato de préstamo bancario ......................................................................... 579

2.1. Concepto ................................................................................................... 579

2.2. Tratamiento normativo: análisis del art. 1408, CCyCN.............................. 580

2.3. Características del contrato......................................................................... 582

2.4. Obligaciones emergentes del contrato ........................................................ 583

2.4.1. Obligaciones a cargo de la entidad bancaria ....................................... 583

2.4.2. Obligaciones a cargo del cliente.......................................................... 586

3. Contrato de descuento bancario........................................................................ 586

3.1. Concepto ................................................................................................... 586

3.2. Tratamiento normativo: análisis del art. 1409, CCyCN.............................. 587

3.3. Características del contrato......................................................................... 588

3.4. Obligaciones emergentes del contrato ........................................................ 588

3.4.1. Obligaciones a cargo del banco descontante....................................... 588

3.4.2. Obligaciones a cargo del cliente descontado ....................................... 589

4. Conclusión........................................................................................................ 589

Capítulo XXVIII

Servicio de caja de seguridad. CCyCN

Sabrina Natalia Buccheri

1. Introducción ..................................................................................................... 591

2. El contrato de caja de seguridad ........................................................................ 592

2.1. Orígenes y necesidad de su existencia ......................................................... 592

3. Regulación normativa ....................................................................................... 594

3.1. El CCyCN................................................................................................. 594

3.1.1. Críticas a la limitación de responsabilidad por daños. El polémico

art. 1414, CCyCN.................................................................................. 597

Derecho de los consumidores y empresas.indb 23 28/8/20 13:29

Derechos de los consumidores y empresas en las relaciones con las entidades bancarias

XXIV

3.2. Ley de Defensa del Consumidor................................................................. 601

3.2.1. Cláusulas abusivas.............................................................................. 602

3.2.2. Información....................................................................................... 603

3.2.3. Carga de la prueba e indubio pro consumidor...................................... 604

3.2.4. Acerca de la publicidad y las expectativas generadas............................ 605

3.2.5. La confianza como elemento fundamental del contrato y el deber

de prevención del riesgo..................................................................... 607

3.3. Ley 26.637 y las regulaciones del BCRA .................................................... 609

4. Herramientas legales para defender los derechos de los usuarios del servicio de

caja de seguridad ............................................................................................... 610

5. Responsabilidad de la entidad bancaria por la violación a las cajas de seguridad. 612

5.1. Hecho generador de responsabilidad, fundamento y causas de exclusión .... 613

5.2. Prueba. La importancia de los indicios ....................................................... 615

6. Conclusión........................................................................................................ 617

Capítulo XXIX

Custodia de títulos. CCyCN

Juan Manuel Ottati Paz

1. Introducción ..................................................................................................... 619

2. Los instrumentos de inversión y su marco regulatorio ....................................... 619

3. El objeto y la finalidad de la “custodia de títulos” .............................................. 620

4. Características generales y especiales.................................................................. 623

4.1. Omisión de instrucciones del depositante................................................... 624

4.2. Autorización otorgada al banco para la disposición..................................... 625

4.2.1. Restitución de los títulos de cumplimiento imposible ........................ 625

5. Obligaciones y responsabilidad de las partes...................................................... 626

5.1. Obligaciones a cargo del banco................................................................... 627

5.1.1. Obligación de seguridad..................................................................... 627

5.1.2. Deber de información........................................................................ 628

5.1.3. Deber de lealtad................................................................................. 629

5.1.4. Liquidación y operatoria .................................................................... 629

5.2. Obligaciones del depositante...................................................................... 630

6. Rendición de cuentas ........................................................................................ 630

7. Conclusiones..................................................................................................... 631

Derecho de los consumidores y empresas.indb 24 28/8/20 13:29

Índice

XXV

Capítulo XXX

Seguros bancarios para PYMES

Enzo Esteban Donato Brun

1. Introducción ..................................................................................................... 633

2. Nociones generales del contrato de seguro......................................................... 634

3. Finalidad económica y social del seguro............................................................. 637

4. Marco normativo y autoridad de aplicación ...................................................... 639

5. ¿La PYME como consumidora de seguros?........................................................ 640

6. Tipos de seguros para PYMES........................................................................... 641

6.1. Seguro de responsabilidad civil................................................................... 642

6.2. Seguro por daños en el establecimiento ...................................................... 642

6.3. Seguros accesorios a otros servicios bancarios.............................................. 644

6.4. Seguro integral de comercio ....................................................................... 644

7. Limitaciones a la cobertura y cláusulas abusivas................................................. 645

7.1. Cláusula claims made.................................................................................. 647

7.2. Prorrata ...................................................................................................... 647

7.3. Reticencia .................................................................................................. 648

8. Conclusión........................................................................................................ 649

Capítulo XXXI

Contratos bancarios (empresas). Jurisprudencia sistematizada

Silvia Cristina Ippolito

1. Publicidad bancaria ........................................................................................... 651

2. Información bancaria ........................................................................................ 652

3. Forma y contenido de los contratos................................................................... 659

4. Rescisión unilateral ........................................................................................... 662

5. Depósito bancario en dólares............................................................................. 663

6. Cuenta corriente bancaria ................................................................................. 671

7. Contratación por medios mecánicos.................................................................. 699

8. Sistema de cheques............................................................................................ 700

9. Solidaridad de los titulares................................................................................. 714

10.Régimen de intereses......................................................................................... 715

11.Cierre de cuentas por el banco........................................................................... 717

12.Préstamos bancarios .......................................................................................... 726

13.Descuentos bancarios........................................................................................ 728

14.Apertura de crédito ........................................................................................... 729

15.Servicio de caja de seguridad ............................................................................. 730

16.Seguros bancarios.............................................................................................. 738

Derechos de los Consumidores y Empresas en las Relaciones con la entidad bancaria. GHERSI - WEINGARTEN

Name: Derechos de los Consumidores y Empresas en las Relaciones con la entidad bancaria. GHERSI - WEINGARTEN
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